고금리 저축이 답이라고? 숫자 뒤에 숨은 진실

“정기예금 금리 4.5%!”
“특판 예적금, 연 5% 돌파!”

이런 문구만 보면 당장이라도 통장을 만들어야 할 것 같은 기분이 듭니다.
하지만 그 숫자 하나에만 눈이 가는 순간, **‘이자보다 물가가 더 오르는 세상’**이라는 진실을 놓치게 됩니다.

정말 고금리 저축이 답일까요? 아니면, 숫자 뒤에 숨어 있는 진실을 먼저 마주해야 할까요?

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① 금리가 높다는 건 좋은 소식일까?

겉으로 보면 예금 금리가 오르면 좋을 것 같습니다.
하지만 현실은 조금 다릅니다.
• 예금 금리가 높다 = 기준금리가 높다 = 대출 이자도 높다
• 즉, 누군가의 예금 이자가 늘어난 만큼, 누군가는 더 큰 대출 이자를 내고 있는 겁니다.
• 그리고 금리가 높아졌다는 건, 물가 상승률이 높았기 때문에 그 대응으로 금리를 높였다는 의미입니다.

즉, 고금리는 경제 위축, 소비 감소, 자산 시장 냉각과 맞닿아 있습니다.

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② 5% 예금? 물가 4%면 실질 수익은?

예를 들어 연 5% 정기예금에 1,000만 원을 맡겼다고 가정해봅시다.
• 세후 이자는 약 4%대
• 그런데 연간 물가상승률이 4%라면?

= **실질 수익률은 사실상 ‘0’**입니다.

소득이 늘어난 것 같아도, 실제 소비할 수 있는 금액은 별 차이 없는 셈이죠.

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③ 고금리 저축, 어떤 경우에 의미 있나?
• 단기적으로 자금의 안전이 중요할 때
→ 급하게 필요할 수도 있는 비상금, 전세 보증금, 학자금 준비금 등
• 투자 불안 심리가 높을 때
→ 주식·코인·부동산 등 모든 시장이 위축된 상황에서는 현금 중심 전략이 필요

그러나 장기 자산 증식 수단으로는 한계가 큽니다.
‘은행에 넣어두면 알아서 불어난다’는 생각은 금리 10% 시절 이야기입니다.

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④ 그럼 지금은 어떻게 해야 할까?
• 현금 보유 자산을 나눠서 운영
→ 예: 전체 예치금 중 30~40%만 고금리 정기예금으로 묶고
• 물가 상승률 고려한 실질 수익 분석
→ 실질 금리(=명목 금리 - 물가 상승률)를 체크하세요
• 단기 목적 vs 장기 투자 자산 구분하기
→ 1년 안에 쓸 돈은 예금, 5년 이상 묶을 수 있는 돈은 다른 전략 고려

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⑤ 현금보다 중요한 건 ‘돈의 흐름’

돈은 은행 안에 가만히 있는다고 불어나는 게 아닙니다.
현금 흐름이 멈춘다는 건, 자산이 수면 아래로 가라앉는 것과 비슷합니다.
고금리에만 안주하면 기회비용을 놓칠 수 있다는 사실도 기억해야 합니다.

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결론
• 고금리 예금은 조건부로 유효한 전략입니다.
• 물가·세금·기회비용까지 고려하지 않으면, 숫자는 착시일 수 있습니다.
• 안전성과 수익성 사이에서 균형 있는 판단이 필요합니다.

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당신의 선택은?
• 지금 같은 고금리 상황에서, 현금을 어떻게 굴리고 계신가요?
• 예금 외에 고민 중인 다른 투자 전략이 있다면 무엇인가요?



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